Vad är ett mikrolån?

Mikrolån är ett litet lån mellan 500 till 10 000 kronor utan säkerhet, vanligtvis till en väldigt hög effektiv ränta (högre än t.ex. privatlån/blancolån). Pengarna betalas ut snabbt (ofta samma dag), och därefter kan de användas till precis vad som helst.

De har vanligtvis en relativt kort återbetalningstid (ofta 15-30 dagar, men maximalt 90 dagar), till skillnad från andra typer av lån som kan ha flera år som återbetalningstid (även kallat löptid).

Mikrolån innebär en högre risk för långivaren (borgenären) eftersom det vanligtvis är låntagare (gäldenärer) med lite strulig privatekonomi som tar den här typen av lån. Det är dessutom vanligt att man kan ta mikrolån utan UC och trots att man har betalningsanmärkningar. Allt detta gör att det blir en högre risk för långivaren, vilket gör att de tar ut en högre ränta.

De har vanligtvis en väldigt smidig låneprocess där man anger ett fåtal uppgifter, och sedan har man pengarna insatta på kontot inom ett par minuter hos vissa aktörer. Det är även vanligt att det inte tas någon kreditupplysning hos UC, vilket gör att lånet inte påverkar din kreditvärdighet utåt sett – men det är klart, tar du ett lån så försämras din förmåga att klara av ett ökat skuldberg framgent, allt annat lika.

Mikrolån kan vara en högkostnadskredit, men det är inte det per automatik. En högkostnadskredit är nämligen ett lån som har en effektiv räntesats på över 40 procent. Kunden måste vara fullt medveten om ett lån är en högkostnadskredit eller inte, vilket ställer stora krav på långivarna att tydligt kommunicera detta innan en låneansökan skickas in av kunden.

Låna enbart om det är absolut nödvändigt

Du bör enbart låna pengar (oavsett låneform) om du behöver att det verkligen är nödvändigt.

Lån försämrar din privatekonomi, och köp som görs finansierat genom lån blir alltid dyrare än om du hade betalat hela summan med dina egna pengar direkt.

Ett tips är att fråga dig själv om du verkligen kommer kunna ha råd att betala lånet inom den bestämda återbetalningstiden. Fundera även på om den här utgiften kan vänta lite, tills dess att du fått ihop tillräckligt med pengar för att ha råd. Du kanske även kan låna av vänner eller familj istället för att ta ett lån.

När det gäller mikrolån specifikt så är dessa väldigt kostsamma och kan därmed belasta din ekonomi kraftigt negativt, även om summorna som man vanligtvis lånar är relativt små jämfört med andra lån.

Är det så att du verkligen behöver låna pengar rekommenderar vi att du undersöker om det är möjligt att ta ett privatlån istället för ett mikrolån. Anledningen till detta är eftersom privatlån generellt sett är betydligt billigare och erbjuder bättre lånevillkor.

Se även till att du jämför olika långivare innan du skickar in en låneansökan, så att du kan få de bästa lånevillkoren baserat på dina personliga förutsättningar.

Historia kring lånetypen

Det många inte känner till om mikrolån (micro credit) är att den ursprungliga definitionen betyder något annan än det vi precis gått igenom. Det man till en början syftade var på ett mindre lån vars syfte var att stimulera entreprenörskap i tredje världen (oftast till kvinnor). Mikrolån-termen spreds brett när ekonomiproffessorn Mohammad Yunus och den bangladeshiska banken Grameen Bank tilldelades Nobels fredspris.

Lånet gavs ofta till personer i utvecklingsländer som levde under fattigdomsgränsen, och därmed inte hade tillräcklig kreditvärdighet för att låna pengar på annat håll. Hela tanken med mikrolån var därmed att stimulera och uppmuntra entreprenörskap så att den lokala ekonomin skulle kunna växa och därmed bekämpa fattigdom. Ett par hundralappar i lån kunde göra stor skillnad och möjliggöra för fler att kunna starta företag.

Är det någon skillnad mellan mikrolån och snabblån?

Nej, inte per automatik.

Det beror nämligen till stor del på vilka ränta lånet har. Det är vanligt att mikrolån har en hög ränta, men de behöver inte nödvändigtvis ha det. När det gäller snabblån däremot så har dessa i princip alltid en väldigt hög ränta.

Vad är skillnaden mellan mikrolån och privatlån?

Dessa lånetyper skiljer sig på ett par viktiga punkter.

Mikrolån är smålån på omkring 500 till 10 000 kronor, medan privatlån oftast är omkring 10 000 till 500 000 kronor hos de flesta långivare. Återbetalningstiden på mikrolån är kort (oftast maximalt 90 dagar), medan den är längre på privatlån (allt mellan 1 till 18 år).

Den effektiva räntan (totalkostnaden) på mikrolån är vanligtvis omkring 100 till 200%, medan den på ett privatlån är någonstans kring 3 till 30%. En annan stor skillnad är utbetalningstiden. Mikrolån betalas vanligtvis ut samma dag som låneansökan beviljas, medan det kan ta 1-5 bankdagar för privatlån i de flesta fall.

Vad kan man låna till med mikrolån?

Mikrolån har ingen begränsning när det gäller vad pengarna kan användas till – det bestämmer man själv helt och hållet.

Det är därmed möjligt att låna för köp av t.ex. ett nytt kylskåp, betala en bilskada, en parkeringsbot, eller någon annan form av utgift som du har möjlighet att betala på något annat sätt (t.ex. med en buffert).

Vad krävs för att ta ett mikrolån?

Det finns ett par grundvillkor som du behöver uppfylla för att få ta ett mikrolån, men kraven kopplade till mikrolån är lägre än för exempelvis privatlån eller bostadslån.

Vanliga grundvillkor är:

  • Minst 18 år gammal
  • Folkbokförd i Sverige
  • Fast inkomst
  • Ingen aktiv skuld hos Kronofogden

Vissa långivare har även krav på att man ska vara fri från betalningsanmärkningar, men inte alla. Det kan därför finnas möjlighet att låna trots detta, och det är något vi går igenom mer lite längre ner.

De flesta långivare tittar på varje enskild låneansökan för att bedöma om personen har möjlighet att betala tillbaka lånet. Detta gör att kraven för att få lån kan variera mellan olika aktörer på marknaden.

Vilka fördelar och nackdelar har mikrolån?

Mikrolån har likt andra lån både fördelar och nackdelar, och listar ett par av respektive nedanför.

Fördelar med mikrolån

  • Pengarna kan användas till vad som helst
  • Det går snabbt att få in pengarna på kontot

Nackdelar med mikrolån

  • De är väldigt dyra (hög effektiv ränta)
  • De kan leda till en stor skuldfälla
  • Det kan förekomma dolda avgifter
  • Möjliggör att man kan överkonsumera stort

Vilka lånevillkor och ränta får man på lånet?

Det beror på ett flertal olika faktorer, men främst vilken långivare du ansöker hos samt vilka ekonomiska förutsättningar du själv har.

Har du bestämt dig för att ta ett mikrolån ska du leta efter den långivare som ger dig lägst effektiv ränta. Detta är ett annat begrepp för totalkostnad, och visar alltså hur mycket du totalt kommer behöver betala för att återbetala lånet.

Mikrolån har vanligtvis en effektiv årsränta på omkring 100 till 200%, men eftersom lånens löptid inte är så långa är det bättre att prata om månadsränta istället. Månadsräntan kan variera, men är i många fall cirka 10 till 30%. Ett lån på 1000 kronor med en återbetalningstid på 30 dagar kan därmed kosta mellan 100 kronor upp till 300 kronor i ränta.

Återbetalningstiden (även kallat löptid) för mikrolån är generellt sett väldigt kort. Det är vanligt att lånet ska återbetalas inom 15, 30, 60, eller 90 dagar. Hos vissa långivare har det dock börjat dyka upp s.k. hybrider som erbjuder längre löptider (och även högre belopp).

Det kan som sagt skilja stort mellan olika aktörer på lånemarknaden, och därför är det alltid bra att jämföra och räkna ut innan vad total- och månadskostnaden för lånet kommer att bli – så att man är säker på att man klarar av den kostnaden. Klarar du inte av att betala lånet i tid kommer kostnaderna öka ännu mer, vilket kan leda till en negativ spiral.

Hur mycket får man låna med ett mikrolån?

Det vanligaste är att man kan låna mellan 500 till 10 000 kronor när det gäller mikrolån. Vissa aktörer erbjuder dock den här typen av lån upp till 50 000 kronor.

Vill du låna större summor än såhär, vill ha en längre löptid, och (generellt sett) en lägre ränta så kan det vara bättre att ta ett privatlån eller blancolån.

Finns det mikrolån utan UC?

Ja, det gör det – men kanske inte på det sättet du tänker.

Enligt lag får inga lån beviljas utan att det sker en kreditbedömning, och det görs genom en kreditupplysning som samlar in nödvändig information. Det sker med andra ord alltid en kreditupplysning när du ansöker om ett mikrolån.

Kreditupplysningarna kan dock göras hos olika företag, där det absolut största är UC AB. De andra två stora aktörerna som ofta förekommer i samband med lån utan UC är Creditsafe och Bisnode.

Alla lån som är på över 80 000 kronor kräver att det sker en kreditupplysning genom UC, vilket innebär att det är fullt möjligt att få lån på mindre summor än så utan att det sker en UC-kontroll.

Det krävs kort sagt att långivaren inte gör sin kreditupplysning genom UC AB för att det ska kunna vara ett lån utan UC. Men oavsett så kommer det alltid ske en kreditupplysning genom något företag, eftersom lagen kräver det.

Går det att ta mikrolån med betalningsanmärkning?

Ja, det är fullt möjligt att låna pengar genom mikrolån trots betalningsanmärkningar.

Långivaren gör en individuell bedömning för varje person som ansöker om lån. Har personen betalningsanmärkningar tittar de närmre på hur många anmärkningar det är, när de uppkom, och det totala beloppet.

Är det så att man har betalningsanmärkningar tittar långivaren extra noga på dina nuvarande ekonomiska förutsättningar, och inte hur det sett ut historiskt. Man behöver då kunna visa för långivaren att man har en bra och starkt ekonomi i övrigt och att man därmed klarar av att återbetala lånet.


Prenumerera på nyhetsbrevet

Nyhetsbrevet är helt gratis och skickas ut ca 1-2 gånger per månad.

Du får även e-boken Aktiewiki Toolkit när du prenumererar.